HOEVEEL MAG IK SPAREN?

De vraag is niet zozeer óf u moet pensioensparen, maar hóeveel. Veel hangt namelijk af van uw financiële situatie en het doel dat u met pensioensparen voor ogen heeft. En sinds 2018 zijn er 2 formules mogelijk, met elk zijn eigen fiscale parameters. In 2019 kiest of u 980 euro spaart, dan wel 1260 euro, respectievelijk met fiscaal voordeel van 30% en 25%. U kies dus zelf voor welke formule u gaat, maar behoed u van de pensioenval.

Daarom moet je ieder jaar expliciet de keuze maken voor het pensioensparen of het pensioensparen BIS. Je bevestigt je keuze met het ondertekenen van een verklaring.

WAAR SPAAR IK?

Je kan aan pensioensparen doen bij een bank of bij een verzekeraar. Bij een bank komt je geld op een pensioenspaarrekening te staan en krijg je vaak 2 of 3 keuzemogelijkheden waarmee deze gelden belegd worden. Vaak heb je een defensieve, neutrale of agressieve vorm van pensioenopbouw. Bij een verzekeraar kan je ook voor de absolute zekerheid of absolute volatiliteit kiezen. Ook je inleg is hier meestal gegarandeerd. Het geld wordt belegd bij de verzekeraar en je krijgt al vaak een gegarandeerd rendement. Naast de garantie, krijg je ook mogelijk winstdeelname. Met het gedeelte winst kan je vaak nog een stukje gaan beleggen. Naast de beleggingsvorm is het ook Belangrijk om de kosten en de rendementen goed te vergelijken. Raadpleeg hiervoor zeker de vergelijker of maak een afspraak bij uw pensioenconsulent.

VOORBEELD

Marie is 24 jaar en werkt in loondienst. Zij zal met wettelijk pensioen kunnen gaan op haar 67 jaar. Ze heeft dus nog 43 jaar voor de boeg. In 2019 spaart ze 980 euro met een fiscaal voordeel van 30%. Ze legt dus eigenlijk maar 686 euro netto in. Deze 980 euro ondergaat een instapkost van 2% en er gaat 960.4 euro netto in de pot. Bij de verzekeraar wordt dit bedrag vast geklikt aan 0.75% vast rendement. Na 43 zit er 1324 euro in de pot. Op 60 jaar werd er al 8% van deze pot af getrokken als fiscale afrekening. Dit komt op dat moment overeen met ongeveer 100 euro. Netto = 1224 euro over.

Een rendement van 78% over 43 jaar = gemiddeld 1.81% rendement per jaar.

INTERESSANT?

Extra rendement is altijd mooi meegenomen. Om dit rendement te halen vandaag moet je wel een beetje risico nemen. Als je enkel voor waardevaste effecten kiest, dan moet je je fiscale situatie optimaliseren. Want van de rente van deze effecten ga je tegenwoordig nog maar weinig meerwaarde boeken. Voordeel is echter wel dat je inleg gegarandeerd is.

Je contactpunt begeleidt je in dit keuzeproces en je krijgt ook onmiddellijk een inzicht in mijn dossier.

WAAROM ZOU IK BEGINNEN PENSIOENSPAREN?

Als het artikel het nog niet voldoende benadrukt is het belangrijk om fiscaal optimaal te sparen alsook je rendement te optimaliseren. Daarnaast is het belangrijk om vroeg genoeg te beginnen.

Omdat je wettelijk pensioen later te laag zal zijn om je levensstandaard te behouden ga je vandaag best na welke formule voor u belangrijk is via “mijn dossier”. Een andere mogelijkheid is dat je al over een deel van je gelden wil beschikken om een vastgoed te financieren. Dit kan bij je contactpunt volledig besproken worden.

WELKE FORMULE KIES JE NU?

 De meeste mensen sparen via een verzekeraar voor het belastingvoordeel, het hogere rendement en de mogelijkheid om aanvullende waarborgen te kunnen koppelen aan de gunstige parafiscaliteit van het pensioenspaarcontract.

Sinds 2018 heeft de overheid 2 formules ontwikkeld waardoor je de keuze hebt tussen een jaarlijkse bijdrage van  980 tot 1.260 euro per jaar. Hierdoor vragen velen zich af: is het waard om mijn spaarbedrag te verhogen terwijl het belastingvoordeel daalt van 30 naar 25 procent? Het antwoord is: dat hangt ervan af wat u wil.

Om te beginnen moet u rekening houden met de fiscale valkuil: indien u overweegt om uw jaarlijkse inleg te verhogen, dan zal uw nieuwe spaarbedrag minimaal 1.176 euro zijn moeten zijn om er niet financieel op achteruit te gaan. Immers: 25% van €1.176 sparen betekent een belastingvoordeel van €294, net zoveel als 30% belastingaftrek van €980 sparen. Bent u er nog niet over uit of u uw pensioenspaarbedrag wil verhogen, dan kunt u de voor- en nadelen hieronder tegen elkaar vergelijken en zelf bepalen wat voor u het beste is.

Voordelen van pensioensparen-bis

• Als u maximaal inlegt, dan kan uw totale spaarpotje aan het einde van de rit tot bijna 30 procent groter zijn. Absoluut gezien is de belastingvermindering bij 1.260 euro inleg (€315) het grootst, ook al is het verschil met 980 euro inleg (€294) niet heel groot: 21 euro per jaar.
• Op de lange termijn is maximaal pensioensparen gunstiger dan vrijwel alle spaarrentes die geboden worden op de zichtrekeningen. Een zo groot mogelijk bedrag hierop zorgt ervoor dat uw spaargeld beter rendeert.
• Alle kapitaal dat in het spaarplan is ingelegd, telt niet mee voor de 0,15 procent effectentaks die geldt voor de totale waarde van beleggingen op effectenrekeningen van meer dan 500.000 euro. Ook betalen pensioenspaarfondsen geen roerende voorheffing of beurstaks.

Met andere woorden, indien u ieder jaar ook echt 1260 euro kan missen, dan zijn de voordelen in absolute zin groter dan bij een lagere inleg.

Nadelen van pensioensparen-bis

• Het nettorendement na belastingvermindering en eindbelasting ligt relatief (procentueel) gezien lager dan wanneer u 980 euro zou hebben ingelegd.
• Uit het verleden blijkt dat het fiscaal kader van pensioensparen weinig stabiel is. Het regeringsbeleid op belastingen kan altijd weer veranderen, zoals in de afgelopen jaren meerdere keren is gebeurd. In die zin is de politieke context altijd een risico.
• Het rendement van vrij beleggen in de markt is vrijwel altijd hoger dan pensioensparen. Het risico is wel kleiner.